Как рефинансировать потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты

Во времена больших заработков и эйфории от доходов в будущем очень легко брали «такие доступные» кредиты, не волнуясь особо о размере платежей на каждый месяц. А когда возникли проблемы с доходами после прихода кризиса, возникли и проблемы с кредитными картами и платежами банкам по кредитам.

Исходя из правила, что проблема – это задача, которая неверно сформулирована, то у такой проблемы (или можно сказать «задачи») решение есть. И не одно: первое – обсудить с банком реструктуризацию действующего кредита (по существу – это изменить условия кредитования). И второе решение – в другом банке сделать рефинансирование кредита, что возможно, хоть и более сложное, чем первое.

Что же означает «рефинансировать кредит»? Это означает, что нужно предоставить новый кредит для погашения действующего. Много программ реструктуризации, действующих договоров по кредитам – это и есть рефинансирование кредитов. Это означает, что банк, при вашем сложном финансовом случае, делает вам предложение не об изменении условий действующего договора, а о заключении нового кредитного договора на новых условиях, которые для вас приемлемы. И еще, перед тем как подписывать новый договор по кредиту на новых выгодных для вас условиях не забудьте о тонкостях и нюансах описанных в статье о потребительских кредитах, чтобы не вышло так, что сегодня, решая одну проблему, вы получаете бомбу с замедленным действием. Естественно, вам необходимо будет собрать точно такой же пакет документов, как и при оформлении простого потребительского кредита.

А если откровенно, то, соответствуя правилам Банка России кредит, который предоставлен в целях погашения взятого раньше кредита, относится к самой высокой группе риска, и банк под него обязан оформить максимальный резервацию. И потому, если вы пришли в банк, и как говорится «уже с порога» заявили, что вам нужен кредит для того, чтобы погасить кредит в другом банке – с 95-% долей вероятности будет то, что вам откажут. Во-первых, банк очень рискует: ведь проконтролировать кредит, который вы якобы будете использовать на погашение кредита в ином банке, а не будете его тратить просто так, увеличивая еще больше свой долг, нельзя.

Один совет: когда вам кажется, что какой-либо банк в данный момент предлагает наиболее лучшие условия кредитования (срок, ставка и т. д.), то просите кредит у этого банка, но на обыкновенные нужды, то бишь на ремонт квартиры, дачного дома, обучение или лечение, можно даже на туристическую поездку и т. д. Само собой, что банк по своему бюро кредитных условий выяснит о наличии вашего действующего кредита и о его обслуживании (просрочка платежей и другое). Но ведь заблаговременно никто не может знать об устройстве скоринговой системы банка и о том, какая на данный момент действует в банке политика. Не исключено, что при отсутствии просроченных платежей по вашим действующим кредитам или просрочки были незначительными, то вам могут предоставить новый кредит.

В рефинансировании кредита есть «скрытая »форма – это если вы оформите кредит на кого-то из родственников или знакомых (при их согласии) и погашаете свой кредит. Но здесь, перед банком юридическую ответственность будет нести непосредственно заемщик – родственник ил знакомый ваш. Но эмоциональных проблем не должно возникать, если в качестве заемщика выступает супруга или супруг.

И, вариант последний – рефинансирование кредита в другом банке. Выше уже отмечалось, что грозит банкам при предоставлении кредита с целью погашения задолженности по другому кредиту. Самое меньшее – это наивысшая норма резервирования, которая напрямую означает самую высокую кредитную ставку по проценту сравнительно с обыкновенными кредитными товарами. Но все равно, хоть и крайне редко, но встречаются в банках специальные программы, рассчитанные на рефинансирование потребительского кредита.

Как правило, они сопровождаются рекламным лозунгом «сделать лучше условия по действующим кредитам», «проблемы с кредитными выплатами – мы решить их вам поможем!». Можно еще отметить, что становится меньше ежемесячный платеж при ощутимой в большую сторону общей переплате за счет срока. Итак, перед тем как дать согласие на рефинансирование потребительских кредитов нужно попросить расчет платежей, полную стоимость кредита и величину переплаты, и только лишь потом принимать решение.

В чистом виде программ по рефинансированию автокредитов еще не встречалось, к тому же если исходить из юридической части договора кредита на куплю машины – это в точности то же, что и кредит потребительский. Ведь везде ключевое слово «кредит». А все остальное, так сказать, приставки «потребительский» или «авто» – все это маркетинговый ход. Исключением есть только ипотека – правоотношения по кредитам ипотеки регулируются законом об ипотеке и Гражданским кодексом. Для интересующихся финансовыми партнерскими программами – https://gembla.net/affiliates/finance.

Для рефинансирования кредита необходимо будет собрать типовой пакет документов (документы, которые удостоверяют личность, трудоустройство и доход). В дополнение еще будет справка из того банка, где кредит, остаток задолженности и кредитной истории, а также копия кредитного договора. Какая реакция будет у банка на существующую задержку платежей? Угадать заранее невозможно… Но все равно, если стремиться к невозможному, то можно достичь самого большого. Удачи.