Как исправить кредитную историю?

Многие жители России, которые сталкиваются с банковским кредитованием, часто задаются вопросом: как исправить кредитную историю? Этот вопрос является очень актуальным, поскольку существует большое количество заемщиков, нуждающихся в одобрении кредита, но из-за плохой КИ получают отказ.

Решение проблемы не является однозначным, поскольку исправить кредитную историю бывает очень непросто. Все зависит от конкретного случая, количества и суммы просроченной задолженности, а также от других факторов, которые повлекли за собой ухудшение одного из главных показателей при одобрении кредита.

Хорошая новость в том, что исправить КИ возможно и даже вполне реально даже для самого простого жителя страны, тем более что для этого существует сразу несколько способов, хорошо изученных и отработанных на практике.

Конечно, в России не так развита потребительская культура и область кредитования, как, например, в США. Но, тем не менее, количество кредитных продуктов растет с каждым годом, вследствие повышенного спроса и доверия населения к банкам. А вместе с этим расширяется и инструментарий воздействия на кредитные организации, в том числе позволяющий корректировать и исправлять кредитную историю.

Далее в статье будет рассказано о том, что такое кредитная история, как она формируется и где хранится, а также для чего она нужна. После будут даны практические советы по исправлению и улучшению КИ, чтобы заемщики могли получать кредиты даже после ошибок, которые они допустили ранее.

 

Что содержит в себе кредитная история?

Для начала следует разобраться что такое кредитная история, как она формируется и что в себе содержит. Это позволит заемщикам быть более финансово грамотными и в дальнейшем как минимум не допускать очевидных ошибок, а как максимум даже улучшить условия кредитования.

Итак, кредитная история — это данные об исполнении обязательств по погашению задолженности заемщиком перед кредитными, микрофинансовыми и другими организациями, выдающими деньги в долг (кредит, займ и т.д.). Если сказать проще, КИ — это записи обо всех долгах заемщика, которые он брал в специализированных заведениях, а также о том, как он их возвращал.

Конечно, если углубиться в детали, то все окажется не так просто, ведь кредитная история формируется из множества факторов:

• наличие текущих и исторических просрочек платежей;
• уровень долговой нагрузки;
• количество запросов истории кредиторами;
• глубина истории (количество кредитных операций);
• многое другие факторы.

Однако заемщикам в первую очередь нужно знать основное правило — своевременная и планомерная выплата задолженности кредитным организациям улучшает кредитную историю, а просроченные платежи и открытые задолженности ухудшают ее соответственно.

Кредитная история собирается со всех кредитных и микрофинансовых организаций, клиентом которых был заемщик, и направляется в БКИ — бюро кредитных историй.

Бюро выступает в качестве юридического лица, а именно коммерческой организации, которая предоставляет услуги по формированию, хранению и обработке КИ, а также анализу полученной информации, на основании которой формируются отчеты в банки и МФО для принятия ими решения о выдаче кредита (займа).

БКИ является полноценной, независимой и самостоятельной единицей рынка кредитных услуг и действует на основании федерального закона «О кредитных историях».

Крупнейшими представителями БКИ в России являются Объединенное кредитное бюро (ОКБ), «Эквифакс» и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Они занимают львиную долю рынка и охватывают наибольший объем кредитных организаций.

Важно понимать, что КИ формируется на протяжении всей жизни заемщика. И любое действие в области кредитования обязательно попадет в историю, что может как положительно так и отрицательно повлиять на его рейтинг в банке.

На что может повлиять плохая кредитная история?

Кредитная история — очень важный показатель для заемщика. Давайте разберемся, на что может повлиять КИ и как сильно она отражается на жизни простого человека?

В первую очередь, плохой показатель кредитной истории может отрицательно повлиять на рейтинг кредитоспособности заемщика. Это означает, что банки будут с меньшей вероятностью выдавать кредиты, так как они заинтересованы в беспроблемном возврате задолженности, а КИ свидетельствует об обратном. Конечно, это не единственный фактор, влияющий на одобрение, но очень существенный.

Кроме того, плохая КИ может снизить максимально допустимую сумму кредита, повысить процентную ставку или послужить причиной требования дополнительных гарантий от заемщика — залога, поручителей и так далее.

При выдаче кредита банк рассчитывает риски. И чем выше риски для кредитной организации, тем больше он хочет получить прибыли. Вывод — банк либо повышает ставку для увеличения прибыли, либо снижает риски путем гарантирования возврата задолженности через использование залогового имущества и поручителей.

В любом случае, плохая КИ не идет на пользу заемщику и усложняет процесс кредитования. Кроме того, некоторые работодатели запрашивают КИ соискателя для того, чтобы убедиться в его благонадежности. Поэтому данный показатель нужно улучшить во избежании множества проблем в финансовой сфере.

Способы исправления кредитной истории

Заемщики, просрочившие платежи по кредиту, давно применяют способы исправления кредитной истории. Именно такие проверенные и рабочие способы восстановить КИ и будут описаны далее.

Вернуть все долги

Первый и самый главный этап обнуления кредитной истории — погасить все открытые задолженности. Этот шаг не столько улучшает кредитный рейтинг заемщика, сколько препятствует его еще большему ухудшению.

Если говорить метафорически, то для того, чтобы залечить рану, сначала нужно остановить кровотечение и сделать перевязку. Вот этим шагом и будет являться закрытие долгов.

В случае, если погасить задолженность на текущих условиях не получается, можно обратиться с просьбой реструктуризации долга. Также можно воспользоваться услугой рефинансирования, обратившись в другой банк.

Займ в микрофинансовой организации

Если говорить непосредственно об улучшении КИ, одним из самых распространенных способов является взять займ в МФО. Как правило, такие организации не следят за кредитным рейтингом заемщика и смогут без проблем выдать деньги любому обратившемуся.

Вместе с тем, успешный возврат займа обязательно будет отмечен в БКИ. При необходимости, эту процедуру можно будет повторить несколько раз. При этом желательно подобрать компанию, выдающую краткосрочную ссуду под 0%. Таким образом, получится сэкономить большую часть средств.

Кредитная карта

Еще одним популярным решением является оформление кредитной карты с постепенным увеличением кредитного лимита. Многие банки выдают карты пользователям без проверки КИ. Сразу после получения карты на счету у заемщика должен присутствовать хотя бы минимальный кредитный лимит.

Далее необходимо тратить кредитные средства с карты и возвращать их в установленный срок. Таким образом можно улучшить свою репутацию в банке, который отправит сведения в бюро, а также успешно пользоваться продуктом, постепенно наращивая объем кредитования.

Кроме того, некоторые организации позволяют взять микрокредит (5 – 20 тысяч рублей), как правило, под высокий процент. Иногда такие предложения даже выносят в специальные программы, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Это непопулярный, но тоже достаточно простой и быстрый способ улучшить КИ.

Дополнительные способы и частные случаи

Помимо уже перечисленных способов исправления КИ, существуют некоторые дополнительные возможности повлиять на ситуацию. Например, в случае отказа банков в выдаче кредита, можно предоставить данные о своевременной уплате коммунальных платежей. Пусть и незначительно, но это может повлиять на принятие положительного решения.

Кроме того, если заемщик просрочил выплату платежей из-за серьезной болезни, травмы, резкой потери работы и других форс-мажорных обстоятельств, и не сообщил об этом — обязательно нужно собрать необходимые документы и обратиться в банк. В случае, если кредитная организация отказывается принимать во внимание уважительные причины просрочки по платежу, нужно обращаться в соответствующие инстанции и надзорные органы банка.

Также одним из рабочих способов является выжидание. Главный критерий КИ, влияющий на общий рейтинг — задолженность за последние полгода. Если заемщик закрыл долги и выждал полгода, его шансы на оформление кредита существенно возрастают.

Мошенники предлагают помощь с кредитной историей

Некоторые мошенники предлагают свою помощь в решении вопроса с кредитной историей. В интернете людям предлагается заплатить деньги за удаление негативных фрагментов записи в БКИ или вообще полное ее уничтожение.

Однако таким объявлениям не стоит доверять, поскольку они являются ложными — у мошенников нет возможности редактирования КИ. Более того, подобные действия считаются не только вредными, но и противозаконными.

Поэтому исправлять кредитную историю можно только легальными и общедоступными способами. Тем более, что для этого есть все возможности — главное запастись терпением и четко следовать рекомендациям банков, а также вовремя платить по кредитам.