Выбор кредитной карты с услугой Cashback

При выборе кредитных карт каждый сталкивался с огромным разнообразием программ лояльности, бонусов, кобрендовых предложений и т. д. Банков много и выгодной процентной ставкой клиента уже не заманишь. Сегодня мы будем знакомиться с такой услугой, как «Cashback», дословно с английского «возврат наличных».

И собственно, в названии и заложена основная фишка услуги — раз в месяц банк будет возвращать на ваш счет процент от потраченных средств, процент в виде реальных денег: не бонусов, не баллов, не миль и прочей виртуальной мишуры. Как выгодно воспользоваться услугой и реально экономить на покупках?

Как выбрать карту с кэш бэк?

Кредитная карта с услугой кэш бэк, в первую очередь, остается кредитной картой — с ежегодной платой за обслуживание, процентом за и
спользование заемных средств, комиссией за обналичивание и т. д. Поэтому сначала обращаем внимание на основные условия тарифа карты, а уже потом — на поощрительные бонусы и услуги.

В каком порядке оцениваем стоимость карты?

Плата за пользование картой (особое внимание обращаем на те карты, по которым плата за использование не начисляется при достижении определенных оборотов по счету).

Длительность и условия предоставления льготного периода кредитования (некоторые банки не распространяют grace period на операции по обналичиванию средств, ограничивают период фиксированной датой следующего за расчетным месяца и т. д.).
Годовая процентная ставка (нельзя рассчитывать на то, что вы регулярно будете укладываться в льготный период).
Накладные расходы (комиссии за конвертацию, снятие наличных, штрафы за просрочку платежей, плата за смс-информирование, пользование интенет-банкингом).

При прочих равных, или практически равных, условиях услуга кэш бэк позволит экономить определенную сумму средств ежемесячно.

Как работает услуга на практике?

Чтобы понимать, сколько денег и за что вам будут возвращать на счет на сайте банка или лично у консультанта нужно выяснить правила предоставления услуги.

Во-первых, размер cashback.  

Некоторые банки устанавливают единый процент для всех безналичных операций, некоторые — предлагают специальные условия на определенные группы товаров. Например, «Прозрачная карта» от банка «Ренессанс Кредит» предлагает возврат 10% от суммы покупок в категории «Аптеки и оптика», а «АвтоКарта» от «ЮниКредит Банка» — 3% от заправок на АЗС. Часто акции распространяются и на другие популярные категории: косметику, салоны красоты, фитнес — центры, туристические услуги, бары и рестораны.

Во-вторых, ограничения на сумму ежемесячного возврата.  

Практически все банки ограничивают максимальную сумму компенсации по итогам месяца, то есть, сколько бы вы не потратили, вернут вам не больше оговоренной договором суммы. Разница только в размере этого лимита. Например, «Хоум Кредит Банк» по карте «CashBack Лайт» обязуется вернуть 2%, но с суммы, не превышающей 500 000 руб. (то есть до 10 000 руб.), «ДжиИ Мани Банк» по карте «Cash Plus» и вовсе готов возвращать до 1 500 руб. в месяц.

В-третьих, налогообложение суммы возврата.  

Существуют 2 законодательные базы, на которые банк вправе опираться при выплате суммы возврата по услуге cashback:
– налоговый Кодекс;
– поясняющее письмо Минфина №03-04-08/0-78.

Налоговый Кодекс обязывает облагать вознаграждение подоходным налогом в размере 13%. Так ваши обещанные 2% превращаются в 1, 74%, 10% — в 8, 7% и т. д. Мелочь, но опять не в нашу пользу. А письмо Минфина говорит о том, что выгода от пользования беспроцентными кредитами (в том числе по кредитным картам), не увеличивает налогооблагаемую базу и платить налог с компенсированных банком денег не нужно.

Однако каждый банк самостоятельно выбирает для себя путь решения вопроса, нам лишь остается согласиться с ним или отправиться в другой, более лояльный к клиентам банк.

Таким образом, при рациональном подходе к выбору кредитной карты с услугой кэш бэк, у вас есть реальная возможность экономить на своих покупках. Но забывать, что за красивой рекламой могут скрываться подводные камни никогда не стоит.